Потребительский кредит и его развитие в Казахстане, Алматы

Потребительский кредит и его развитие в Казахстане

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Теоретические аспекты становления и развития потребительского кредитования

1.1 История возникновения потребительского кредита

1.2 Сущность и причины организации потребительского кредита

1.3 Особенности потребительского кредитования за рубежом

2 Анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан

2.1 Организация кредитной политики в банках второго уровня

2.2 Анализ состояния организации потребительского кредитования

2.3 Оценка эффективности потребительского кредитования

3 Перспективы развития и улучшения организации потребительского кредитования в Республике Казахстан

3.1 Проблемы развития потребительского кредитования

3.2 Обобщение прогрессивного опыта организации потребительского кредитования

3.3 Пути улучшения организации потребительского кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно достичь в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние денежки - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимательность размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно повстречать ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами - это весьма прельщает… Потому в данный момент сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности - "выдаем потребительские кредиты!" В последнее пора коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки рассказали о создании собственных программ кредитования физических лиц. На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" финансов, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная проблема реорганизации максимальное сокращение централизованного перераспределения финансовых ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в менеджменте народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений

Степень изученности проблемы. Современные банки оказывают просторный спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают рослый уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное важность приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним просторный круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали. В последнее пора в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Научная новизна и практическая значимость. Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

- Это довольно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

- Это малополитизированный рынок. Физические лица не так сильно интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит ощущение рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические лица-заемщики готовы платить немаловажно более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

- Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

- Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

Цель данной дипломной работы заключается в том, чтобы провести исследования теоретических вопросов и разработать рекомендации по улучшению организации потребительского кредитования в Республике Казахстан.

В рамках поставленной цели в работе решались следующие задачи:

- рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК и в зарубежных странах;

- провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

- выделить наиболее действенные методы менеджмента рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;

- определить перспективы банковского менеджмента в менеджменте кредитованием индивидуальных субъектов в РК;

- разработать рекомендации по совершенствованию организации потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками.

Практическая значимость исследования – результаты исследования могут быть использованы для улучшения потребительского кредитования АО «ВТБ Банк».

Теоретическая и методическая база исследования. В процессе написания дипломной работы использования труды отечественных и зарубежных авторов, учебно-методические пособия, посвященные вопросам организации потребительского кредитования, внутренняя документация АО «ВТБ Банк», а также Интернет.

Объектом исследования является состояние и тенденции развития потребительского кредита в банковской системе Казахстана в целом и непосредственно в Акционерном Обществе «ВТБ Банк».

Предметом данного исследования - экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

Структура работы состоит из введения трех разделов, заключения, списка использованной литературы и приложений.

В первом разделе раскрыты теоретические основы, сущность, виды и важность кредитования физических лиц для экономики Казахстана. Рассмотрены состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также забугорный опыт.

Во втором разделе проведен анализ практических материалов деятельности акционерного общества «ВТБ Банк», кредитоспособности заемщиков, кредитного мониторинга клиента и условия кредитования физических лиц.

В третьем разделе определены проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банком второго уровня Казахстана, а также перспективы развития и пути улучшения потребительского кредитования.

В заключении сформулированы выводы и предложения по развитию и совершенствованию организации потребительского кредитования в Казахстане.

Список использованной литературы

1. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» 1995г. (с изменениями и дополнениями на 2007г.)
2. Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.)
3. Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2
   "О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"
4. Постановление Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция о нормативных значенияхи методике расчетов пруденциальных нормативов для БВУ».
5. Правила об условиях и минимальных требованиях к порядку предоставления информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро, оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250
6. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика, 1999год
7. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год
8. Журнал «Банки Казахстана» №3 2004 год
9. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
10. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.
11. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.
12. Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана №11, 2006г
13. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 1991
14. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.
15. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.
16. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.
17. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г
18. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торго­во-­издательское бюро ВHV, 1994г
19. Питер Роуз «Банковский менеджмент», 1995г.
20. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2000.